Страхование рисков при покупке жилья

Чего опасаться

Строительство само по себе сопряжено с рисками, а уж если вы вкладываете средства в квартиру в другом городе, то задуматься о возможностях многократной защиты инвестиций надо в первую очередь.

Самая распространенная ситуация – это задержка сдачи объекта. Как правило, она связана не с недобросовестностью строителей, а с бесконечной чередой согласований при госприемке. Но покупателям жилья от этого не легче – они все равно теряют на инфляции, испытывают неудобства и сжигают драгоценные нервные клетки в ожидании.

Некачественное проведение строительных работ – еще один вероятный риск. Если готовое жилье можно тщательно проинспектировать, то в случае долевого участия в строительстве с нуля приходится ориентироваться на репутацию и честное слово строителей.

Ну и самый печальный вариант – банкротство компании или мошенничество. В этом случае дольщик остается и без квартиры, и без денег. И хотя сегодня на рынке в основном остались строители, заботящиеся о деловой репутации, защита от «беспредельщиков» необходима. Чаще это посредники, агентства недвижимости, риэлторы-однодневки, которые берутся за продажу квартир от строительных компаний.

Почему же многие покупатели, зная о вероятных рисках, все-таки отдают предпочтение строящемуся жилью? В первую очередь, из экономических соображений. Покупка квартиры в возводимом здании обходится на 20-30 процентов дешевле готового жилья. Во-вторых, это возможность выбора отделки и планировки квартиры на стадии строительства. Комфортабельность новых микрорайонов, современные коммуникации и инфраструктура тоже играют не последнюю роль.

Превентивная защита

Предварительный сбор независимой информации о компании-строителе значительно снизит вероятность неудачного вложения средств. Но наиболее действенным способом защиты является покупка страхового полиса, который на стадии строительства объекта страхует финансовый риск инвестора. Страховщики, прежде чем взять на себя ответственность, обязательно проводят тщательную, бесплатную для претендента, экспертизу объекта и строящей компании. Если риски оцениваются как чрезмерные, в страховании будет отказано. Получив отказ, можно, конечно, поискать другого страховщика, но лучше – сменить застройщика.

Объем страхового покрытия у каждой страховой компании свой. Финансовым риском может считаться невыполнение договора застройщиком или его банкротство, несвоевременная сдача объекта или некачественное выполнение строительных работ, разрушения здания или мошенничество. Страховая компания, в зависимости от формы договора, может брать на себя как частичное, так и полное возмещение ущерба. Во втором случае дольщик должен будет отказаться от прав на возможное получение квартиры и передать их страховой компании.

За счет застройщика

Но необходимость встречаться с представителями страховой компании для оформления полиса сводит на нет удобство удаленной покупки недвижимости. Тщательный аудит фирмы-строителя, проводимый страховщиками, занимает не один день. Жителям регионов – «удаленным» покупателям – приходится рисковать и отказываться от страхования строящегося жилья?

Риска можно избежать, выбрав застройщика, уже имеющего аккредитацию от независимой страховой компании. За такую страховку покупатель недвижимости сам не платит, ее заранее покупает застройщик, чтобы защитить собственные вложения и инвестиции «дольщиков» от форс-мажорных обстоятельств. Страховка покроет убытки и строительной компании, и инвесторов, если в строящемся здании случится пожар, либо оно будет разрушено по вине стихии или человека. Покупатель квартиры также сможет получить компенсацию в случае затяжного строительства или некачественного выполнения работ.

В большинстве европейских стран страхование строительных рисков является обязательным, без такой аккредитации застройщик просто не выйдет на рынок. В России же соответствующий закон еще не принят. Требования к компании, к ее репутации, к уставным документам и фондам, к качеству выполняемых работ страховщики предъявляют весьма высокие. Далеко не все застройщики смогут получить аккредитацию. Но добросовестные строительные компании предпочитают пройти через сложную процедуру проверки, чтобы защитить капиталовложения и иметь возможность возместить внезапные непредвиденные убытки.

Как, находясь за тысячи километров от своего потенциального застройщика, убедиться, что компания застрахована от строительных рисков? У фирмы-строителя на руках должно быть информационное письмо от страховщика, указывающее, что возводимый объект принят на страхование финансовых рисков. В письме обязательно указывается, до какого момента действует аккредитация. Срок ее должен заканчиваться не раньше, чем застройщик планирует полностью сдать объект.

Предоставить такой документ (выслать электронную или ксерокопию) должен онлайн или ICQ-консультант, который обязательно есть в фирме, действительно заинтересованной в дистанционной продаже недвижимости.

Цена спокойствия

Индивидуальная страховка рисков долевого строительства традиционно составляет 1-3% от стоимости приобретаемой квартиры, указанной в договоре долевого строительства. Цена немалая, поэтому многие предпочитают рискнуть и обойтись без добровольного страхования.

Полагаясь на застройщика, оформившего договор страхования строительно-монтажных рисков, покупатель явным образом за страховку не платит. Но в стоимость квартиры эти расходы компанией все равно внесены. Учитывая, что застройщик покупал страховку «оптом», для конечного покупателя такая защита от рисков обходится дешевле индивидуальной.

Знание, что из ситуации возможного банкротства можно выйти без потерь, существенно экономит нервы. А сколько стоит уверенность в завтрашнем дне – каждый покупатель решает сам.