КАТАЛОГ СТАТЕЙ.
Авто и Мото (2082)
Бизнес (6345)
Дом, семья, дети (4269)
Досуг и Юмор (674)
Еда (832)
Здоровье (3964)
Искусство (1676)
Компьютеры и Интернет (4285)
Мода, стиль (1655)
Наука (1634)
Образование (1346)
Общество (3045)
Окружающий мир (794)
Промышленноcть, оборудование (1974)
Связь (479)
Секс, любовь, отношения (960)
Спорт (935)
Справочная информация (270)
Страны, путешествия (1843)
Строительство и ремонт (7579)
Транспорт и логистика (467)
Проблемные вопросы судебной практики по кредитным договорам
Категория: Человек и закон
| Автор: malina248
| Опубликовано: 27.11.2010
(Извлечения)
В обобщениях отмечено, что правовая природа кредитных правоотношений урегулирована в нормах гражданско-правового обязательственного института "Заем. Кредит. Банковский вклад "(глава 71 ГК Украины), Закона Украины" О банках и банковской деятельности "и других соответствующих правовых актах. В частности, Закон Украины "О налогообложении прибыли предприятий" впервые дал понятие кредитной операции, товарного, коммерческого и финансового кредитов.
Кредитный договор квалифицируется как двусторонний, консенсуальный и возмездным.
Кредитование осуществляет банк, который получил соответствующую лицензию, а не его структурные единицы (отделения, филиалы). Однако, если это предусмотрено соответствующими полномочиями структурной единицы (положение, устав, доверенность), последний имеет право заключать кредитные договоры от имени банка.
В качестве кредитодателя также могут выступать страховые организации и кредитные союзы, однако они в силу особенностей их правового статуса, не имеют права переводить долг или отступать правовые требования по кредитному договору.
При разрешении дел о признании кредитного договора недействительным суды должны учитывать требования законодательства, касающиеся их силу. Они установлены как ГК Украины (ст. 1048-1052, 1054), так и Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг». В частности, это: достижение сторонами согласия по всем существенным условиям договора: цель, сумма и срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения; виды (способы) обеспечения обязательств заемщика; процентные ставки; порядок платы за кредит, порядок изменения и прекращения действия договора, ответственность сторон за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора.
Одним из существенных условий кредитного договора, которая должна быть четко выписана в договоре, и на которую суд должен обращать внимание, является уплата процентов на денежную сумму, полученную в кредит. Проценты, уплачиваемые заемщиком за пользование кредитом по своему характеру является установленной договором платой за пользование денежными средствами, а не неустойкой, которая является не только способом обеспечения исполнения обязательств, а также и одной из форм гражданско-правовой ответственности.
При отсутствии запрета использования иностранной валюты как средства платежа при условии соблюдения требований валютного законодательства, это не может быть основанием для признания его недействительным и, заключая такой договор, сторона выясняет, на каких условиях он заключается, а значит по собственной инициативе на момент получения средств определяет для себя правила дальнейшего поведения, которые в дальнейшем не имеют оснований изменяться по требованию одной из сторон. Кроме того, п. 3.8 Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденных постановлением Правления Национального банка Украины от 10 мая 2007 № 168, предусмотрено, что в случае предоставления кредита в иностранной валюте банки обязаны при заключение кредитного договора предупредить потребителя, что валютные риски при выполнении обязательств по настоящему договору несет потребитель. О разъяснении заемщику информации о возможных валютные риски перед заключением договора говорится и в ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей».
Досрочное присуждение к исполнению основного обязательства в натуре не влечет его прекращение со дня вступления в законную силу решения суда и не исключает взыскания процентов, пени и убытков и иных штрафных санкций, предусмотренных соглашением, до дня фактического удовлетворения (полного расчета).
Совершение исполнительной надписи нотариусом не является основанием для отказа в защите права истца на получение процентов за пользование кредитом и пени за несвоевременную уплату кредита, так как исполнительная надпись не выполнено.
Взыскание сумм (процентов) по ст. 1048 ГК Украины является платой (наградой) за пользование денежными средствами, а взыскание сумм согласно ч. 2 ст. 625 ГК Украины является мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение денежного обязательства.
В делах, рассматриваемых судами, предметом неустойки были только денежные средства, размер которых устанавливался договором. Как правило, суды верно определяли этот размер. При этом учитывали положения ч. 3 ст. 551 ГК Украины относительно уменьшения размера неустойки, если он значительно превышал размер убытков, а также при наличии других обстоятельств, имеющих существенное значение. Однако суды не всегда применяли указанное выше положение закона и взимали неустойку в сумме, в несколько раз превышала размер задолженности. Хотя указанное положение закона является правом, а не обязанностью суда, однако, если имеются такие обстоятельства, то они должны учитываться судом в случае, если на это ссылается должник и просит уменьшить размер неустойки. При этом на выполнение требований ст. 215 ГПК Украины суд должен в обязательном порядке мотивировать свое заключение.
Существенными обстоятельствами в понимании ст. 551 ГК Украины можно считать степень выполнения обязательства должником, например, досрочное погашение кредита и процентов, доказан материалами дела тяжелое имущественное положение должника, иные интересы сторон (а не только должника), которые заслуживают внимания.
Суду следует иметь в виду, что положение ч. 3 ст. 551 ГК Украины относительно уменьшения размера неустойки может быть применено только к процентам, которые начисляются как пеня, поскольку они являются средствами гражданско-правовой ответственности, или согласно ч. 2 ст. 625 ГК Украины, учитывая ее компенсационную природу, а проценты, подлежащие уплате согласно положениям ст. ст. 1054, 1056-1 ГК Украины в таком порядке не подлежат уменьшению через несопоставимость с размером основного долга, поскольку они являются платой за пользование денежными и подлежат уплате должником по правилам основного денежного долга.
Надлежащим уведомлением должника относительно повышения процентной ставки по кредиту является способ, определенный сторонами в договоре. Банк должен доказать, что он сообщил должника надлежащим образом. Для подтверждения доказательство этого факта суд, по нашему мнению, может использовать положения ГПК Украины, касающихся процедуры направления повесток и сообщений (так называемый локальный предмет доказывания).
Если должник выплачивает проценты по новой ставке, то предложение следует считать принятой и сделка совершенным, учитывая ч.ч. 2, 3 ст. 205, ч. 2 ст. 642 ГК Украины (даже при отсутствии доказательств надлежащего уведомления должника), так как фактические действия указывают на принятие предложения.
Сначала происходит изменение процентной ставки, а затем направляется уведомление об этом. Итак, если кредитный договор был заключен до 10 января 2009 и в нем стороны достигли договоренности о том, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить процента ставку, то это уже договоренности сторон. Если банком принято такое решение в 10 января 2009 (при подтверждении этого юридического факта соответствующими доказательствами), а заемщик получил уведомление после этой даты, то это является лишь механизмом выполнения этой договоренности. В этом случае важно определенный договором механизм выполнения этой договоренности: получение сообщения и, соответственно, принятие предложения заемщиком, или заключения путем подписания дополнительного соглашения относительно повышения процентной ставки. В любом случае все указанные выше обстоятельства (подписания дополнительного соглашения об изменении процентной ставки, сообщение об этом должника, поведение сторон после изменения процентной ставки и т.п.) должны учитываться судом в совокупности, но определяющим в решении вопроса правомерности такого изменения в контексте Закона № 661 является именно дата решения об изменении ставки банком (а именно к 10.01.2009р.)
Изменение процентной ставки, исходя из этого, возможна лишь в случае существенного изменения обстоятельств, однако не каждая обстоятельство, предусмотренное договором может считаться таковой, поскольку сама по себе существенность предусматривает изменение обстоятельств настолько, что если бы стороны могли это предвидеть, они не заключили бы договор или заключили его на других условиях.
Применения Закона Украины «О защите прав потребителей» к спорам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в том случае, если предметом и основанием иска является вопрос предоставления информации потребителю об условиях получения кредита, типа процентной ставки, валютные риски, процедура исполнения договора и т.д., предшествующих заключению договора. После заключения договора между сторонами возникают кредитные правоотношения, поэтому к споров по выполнению этого договора данный закон не может применяться, а применению подлежит специальное законодательство в системе кредитования.
Суды должны обращать внимание на то, что в обязательствах, в которых участвуют поручители, увеличение кредитной процентной ставки даже при согласии банка и должника, но без согласия поручителя, не дает оснований возложения на последнего ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обяз 'язань перед банком (ч. 1 ст. 559 ГК Украины).
Установление в договоре поручительства срока в виде «до полного выполнения заемщиком обязательства перед союзом или до полного выполнения поручителем взятых на себя обязательств» не может рассматриваться как установление срока действия поручительства, поскольку это не соответствует требованиям ст. 252 ГК Украины. Согласно этой норме права срок определяется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок определяется календарной датой или указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. Этого в договоре поручительства не установлен.
В случае смерти должника по основному обязательству, которое обеспечено договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство, необходимо согласие поручителя отвечать за нового должника, если договор поручительства не содержит в качестве условия согласие поручителя отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по основному обязательству.
Наследники несут обязательство погасить начисленные проценты и штрафы только в том случае, если они совершены заемщику (наследнику) при жизни. Прочие начисленные обязательства фактически не связаны с личностью заемщика и не могут присуждаться для уплаты наследникам.
Консультация юриста Адвокат онлайн
