Пролонгация кредитного договора

Финансовый кризис не только подтвердил основы теории экономического роста, но также наглядно опроверг общепринятую мировую практику. Сегодня мировая экономика демонстрирует тенденцию перехода от негативной к условно позитивной динамике развития, и важно отметить что, послание Президента Российской Федерации Федеральному Собранию РФ будет носить основополагающий характер дальнейшего становления могучего государства.

В экономической литературе принято считать, что основными функциями коммерческих банков являются предоставление кредитов и привлечение депозитов. Центральный Банк РФ контролирует предложение денег путем воздействия на денежную базу и мультипликатор, а фактический объем предложения денег складывается в результате операций коммерческих банков по приему вкладов и выдаче ссуд. За 2 квартал 2009 года ставка рефинансирования снижалась три раза до 11%, в итоге, несмотря на принятые меры объем выдачи кредитов во 2 кв.2009 года составил 30,8 млрд.руб., (в 6 раз меньше за аналогичный период 2008 года - 188,4 млрд.руб.) что на 26% меньше 1 кв.2009 года – 24,4 млрд.руб.

Большие усилия были предприняты на реанимацию и удержание крупного бизнеса и градообразующих предприятий. Быстрая реакция государства и прямой контакт с акционерами крупных предприятий позволили удержать темпы роста безработицы, банкротства и политической нестабильности. Однако выделив время и деньги на «легковоздействуемые» предприятия, в стороне остался малый и средний бизнес, который по моему мнению должен являться показателем и локомотивом развития экономики страны. Доля участия государства в экономике страны будет только расти, если малые и средние предприятия не получат адекватной поддержки.

Сегодня банки фактически свернули программы кредитования малого и среднего бизнеса и занимают пассивно выжидательную позицию, а недостаток оборотных средств породил задержки во взаиморасчетах контрагентов и стимулировал несостоятельность юридических лиц. Также очевидно происходит перераспределение собственности, как правило, в пользу банков на основе кредитных и залоговых договоров. Часто встречаются случаи когда, испытывающий временные сложности стабильный бизнес, имея обеспеченный залогом кредит, временно утрачивал возможность погашать начисленные % по займам и в итоге вовсе сдавался под напором банков. К сожалению, неоднократно происходили злоупотребления и со стороны заемщиков, которые стремились избавиться от бремени погашения кредитов путем заявления о несостоятельности – банкротства. Еще более трагичная ситуация на рынке кредитования физических лиц – граждане должны банкам около 3 трлн.руб, а это 15% всех активов банковского сектора.

Можно долго рассуждать о последствиях кризиса и придумывать сложные схемы и пути восстановления экономики, реанимации потребительской способности и уверенности. Для меня бизнес это – люди, которые его создают, развивают и работают. Неоспоримая связь экономики и психологии часто забывается в периоды взлета и падений. Давление банковского сектора на предпринимателей и частных лиц привело к трансформации экономической сложности в психологическую проблему. Страх и неуверенность заемщиков в погашении тела кредита, эффектом бумеранга сказывается на финансовых показателях всех кредитных учреждений (и экономики в целом), которые в свою очередь ставят жесткие рамки. Сейчас, в начале нового пути, важно обернуться назад и дать уверенность ВСЕМ тем, кто несет официальное бремя долга перед любым финансово-кредитным учреждением. Выражаясь конкретнее, предлагаю на законодательном уровне предоставить право пролонгации кредитного договора всем заемщикам, относящимся к группе малых и средних предприятий, при условии наличия достаточного залога. Нужно обязать кредитные учреждения пролонгировать данные договорные отношения по требованию заемщика на срок до 12 месяцев. Таким образом, просроченная кредиторская задолженность существенно уменьшится, а экономические показатели всех участников корректируются в сторону улучшения, в результате достигается положительный эффект как на микро, так и на макро уровнях. Появится психологическая уверенность у предпринимателей и новая возможность для стабильных предприятий продолжать свое развитие.