Как получить ипотечный кредит?

Категория: Финансы | Автор: Ченушкин Василий | Опубликовано: 17.11.2008

Мечты о собственном жилье посещают большинство из нас. Если у вас нет своего угла – вы мечтаете им обзавестись. Если у вас есть жилье – вы хотели бы его улучшить. Кто-то мечтает переехать за город поближе к природе, спокойствию и чистому воздуху, кто-то наоборот, хотел бы жить поближе к центру города или недалеко от работы. Копить деньги на жилье сейчас нецелесообразно, т.к. угнаться за ростом цен практически невозможно. Так как же быть? - спросите Вы. В настоящее время если у вас нет серьезных накоплений, вы не можете или не хотите продавать имеющееся жилье, остается практически один выход – ипотека. Сейчас практически все банки предоставляют подобные кредиты, газеты пестрят рекламой, с постеров и плакатов на нас смотрят счастливые лица обладателей новых квартир. Но так ли все просто и радужно. Давайте разберемся.
С первого взгляда все кажется не так сложно. Собрал документы, дождался одобрения, подобрал жилье, и вот ты уже в новой квартире. Но ведь наверно не зря ипотечное кредитование считается в банках одним из самых сложных кредитных направлений. Во-первых, пакет документов, необходимых к предоставлению больше, чем для получения других кредитов. Во-вторых, подход к анализу, как вас, так и ваших доходов значительно строже. В-третьих, подбор жилья и проведение самой сделки - это очень ответственный этап.
С чего начать? Начинать надо со здравого осмысления своих возможностей. Не забывайте, что кредит вы берете лет на 15-20, а то и больше. А это значит, что на протяжении всего этого времени вам придется КАЖДЫЙ месяц значительную часть своих доходов перечислять в банк. Даже психологически далеко не каждый к этому готов. Только представьте себе – если, взяв кредит, в этот же год вы вступите в брак и через год у вас родится ребенок, то к моменту погашения кредита ваш ребенок уже окончит школу, а вы имеете все шансы стать бабушкой или дедушкой. Я не пытаюсь вас запугать, а только призываю к взвешенному просчету своих возможностей.
Второй этап – это сбор документов. Возьмите список необходимых документов для предоставления ипотечного кредита. Во всех банках он практически одинаков, т.к. большинство банков предъявляют схожие требования к заемщикам. Внимательно изучите его. Большинство документов есть у вас дома. Откопируйте их. Копии должны быть яркими, четкими, читабельными. Каждый документ или его разворот должен располагаться на отдельном листе формата А4. Сотрудники банков очень не любят заниматься аппликацией и вырезанием из бумаги, а именно это им и выпадает, когда на одном листе откопированы все свидетельства, квитанции, страницы, вкладыши и прочие документы, которые только влезли на лист. Особое внимание уделите документам, которые вы берете у работодателя. Справки о доходах должны быть составлены грамотно, все необходимые поля должны быть заполнены, проверьте наличие печатей и подписей ответственных лиц. Имейте в виду, что справки о доходах должны быть датированы и содержать информацию за все последние полные месяцы. Если, допустим, вы берете справку в апреле, а в ней последняя запись за февраль, то такой документ у вас не примут и попросят обновить с учетом начислений за март. Копия трудовой книжки также должна быть заверена надлежащим образом. Заполнять анкету обязательно максимально подробно, не забывайте подписывать ее во всех отведенных местах. Не допускаются анкеты с помарками и исправлениями. Информация в анкете должна быть такой же, как и в прилагаемых документах.
Вспомните где, когда и в каком банке вы ранее брали кредиты. Найдите старые кредитные договоры, квитанции об оплате. Сходите в банки и возьмите справки об отсутствии задолженностей по ранее взятым кредитам. Попросите, чтобы в справке указали, что претензий по погашению кредита банк к вам не имеет и подтверждает вашу положительную кредитную историю. Последнее время это стало очень важно. Банки проверяют своих клиентов через Бюро кредитных историй и, если получают информацию о просрочках, то относятся к такому заемщику очень настороженно.
Третий этап – собеседование.Отправляясь на встречу в банк для подачи документов, имеет смысл проверить все документы еще раз. И копии и оригиналы документов должны быть с собой. Рассортируйте их в соответствии со списком и сложите аккуратно в папку. Поверьте, длительное копание в пакете и сопровождающее бормотание, что видимо где-то, куда-то не туда положил, или, может на холодильнике забыл, производит не самое приятное впечатление. Продумайте, в чем вы пойдете в банк. Жестких требований в дресс-коде конечно же нет, но не забывайте, что сотрудник, кроме всего прочего, составляет психологический портрет клиента, и, если вы приверженец неформального движения, то это может негативно сказаться на принятии решения в вашу пользу. Банки очень хотят видеть в числе своих заемщиков людей, занятых интеллектуальным трудом («белые воротнички»), пунктуальных, аккуратных и опрятных. Поэтому постарайтесь произвести именно такое впечатление. Продумайте возможные диалоги, вопросы, которые могут быть вам заданы, и ответы на них. Вы должны четко понимать, зачем вы идете в банк и что вам нужно.
Четвертый этап – получение одобрения. Итак, документы вы сдали, со специалистом пообщались. Настает один из самых волнительных моментов – ожидание. Что же происходит там, в кулуарах банка? А происходит следующее. Сотрудник несколько раз проверяет предоставленные вами документы, вшивает в папку (кредитное дело или досье) и отправляет на проверку в службу безопасности, сотрудники которой проверяют вас по одним им известным каналам и путям на причастность вас к криминальным группировкам, уголовному преследованию, криминальному бизнесу, другим различным правонарушениям, достоверности и подлинности предоставленных вами документов. Проверяют, работаете ли вы там, где указали, соответствуют ли указанные вами адреса и телефоны действительности. Были ли у вас ранее взяты и не возвращены кредиты.
После этого, если за вами нет никаких правонарушений, то дело передается в службу финансового анализа. Там андеррайтеры (финансовые аналитики) начинают просчитывать какие у вас реальные доходы, насколько устойчиво вы себя чувствуете на рынке труда, ведь на основе их анализа необходимо сделать выводы о вашей финансовой стабильности на 5-10 лет вперед. После этого на основе заключений безопасности и финансового анализа дело передается на Кредитный комитет, который принимает окончательное решение о предоставлении кредита или отказе. Кредитный комитет – это утвержденная коллегия Топ-менеджеров банка, уполномоченная принимать решения о предоставлении кредитов.
Ну вот настал приятный момент – одобрение получено, и банк готов вам предоставить ипотечный кредит. Куда двигаться дальше? А об этом поговорим в следующей статье.

Автор: Ченушкин Василий источник: www.nyr23.ru