История развития страхования

Страхование — одна из древнейших категорий общественно-экономических отношений. Истоки страхования уходят в такое далекое прошлое, что установить точное время его возникновения не представляется возможным. Оно зародилось тогда, когда в обществе еще только складывались отношения собственности и товарные отношения. Говоря о древности такого рода экономических отношений, нередко вспоминают библейскую притчу о египетском фараоне, которому приснились вышедшие из вод Нила семь тучных коров и затем — семь тощих, сожравших тучных. Призванный к фараону Иосиф расшифровал этот сон как семь урожайных лет и семь неурожайных и предложил делать в урожайные годы необходимые запасы на случай неурожайных лет.

Первоначальный смысл термина «страхование» исходит из его корневого значения «страх». Различные опасности подстерегали человека всегда и повсеместно. Страх перед пожарами, наводнениями, набегами, грабителями и другими опасностями был вполне естественной реакцией человека. Страхованием стали называть разделение опасности («страха») с другими людьми, ее передачу более сильным.

Во все времена собственник имущества волновался за его сохранность и соответственно за свое материальное благополучие. Именно на этой почве возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные стоимости своего имущества, что, естественно, экономически не оправдано и разорительно. В самом деле трудно представить себе в реальной жизни владельца небольшой мастерской по ремонту обуви, едва сводящего концы с концами, но при этом сумевшего отложить сумму, равную стоимости этой мастерской, на случай непредвиденных обстоятельств.

Жизненный опыт свидетельствует, что все непредвиденные и чрезвычайные события носят случайный характер, а ущерб от этих событий невозможно предсказать. Замечено также, что число тех, кто заинтересован в страховании, часто бывает больше, чем пострадавших от различных бедствий. При таких условиях равномерная раскладка ущерба между заинтересованными лицами заметно сглаживает последствия стихийных бедствий и других опасностей. При этом, чем больше участников участвует в раскладке ущерба, тем меньше средств приходится вкладывать каждому участнику для компенсации ущербов. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная раскладка ущерба между участниками соглашения.

Страхование прошло ряд этапов развития.

Взаимопомощь. Первоначальные формы страхования носили натуральный характер. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда. Так, Талмуд предписывал в случае, если у одного из погонщиков ослов гибло животное, остальным погонщикам выделить ему взамен другого осла, но только не деньги. Аналогичные договоры заключались в Древней Палестине и Сирии на случай падежа, растерзания хищными зверями, кражи или пропажи осла у кого-либо из участников каравана. В законах вавилонского царя Хаммурапи (II тысячелетие до н.э.) предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути вследствие нападения разбойников, падежа верблюдов, кражи и т.п.

Таким образом, уже в те времена была заложена коллективная взаимопомощь, а самое главное — был заложен важный принцип страхования — оно не должно служить обогащению.

Взаимное страхование было особенно развито в Древнем Риме. Оно применялось различными корпорациями и коллегиями, объединявшими своих членов на основе общественно-экономических, религиозных, бытовых и личных интересов (например, легионеры, гладиаторы, возничие и т.д.). Основными целями такого страхования были обеспечение своим членам достойного погребения (установка памятника, организация похоронной процессии), оказание материальной поддержки в случае увечья, болезни и проч. Участники этих организаций уплачивали соответствующий единовременный, а затем ежемесячные взносы.

Форма взаимного страхования существовала и в средние века. Средневековое страхование обычно именуется гилъдийско-цехо-вым. Первые гильдии купцов и ремесленников возникли в Англии (IX—XI вв.), а затем в Германии (XI-XII вв.) и Дании (XII в.). Возмещение убытков или выплата пособий производились из обще-гильдийской или общецеховой кассы либо путем последующей раскладки между его членами.

Организация взаимопомощи в гильдиях и цехах постепенно получала более определенные формы. В этот период произошло разделение страхования на личное и имущественное. Личное страхование в гильдиях предусматривало выплату пособия в случае смерти, болезни и инвалидности. Имущественное страхование предполагало возмещение убытков, возникших вследствие стихийных бедствий, таких, как наводнение, пожар, кораблекрушение, падеж скота, а также убытков от краж и грабежей. В этот же период уточнялись размеры страховых взносов и размеры страховых выплат, определялся перечень страховых случаев, при которых эти выплаты производились, и др. Специальным страховым случаем, который давал право на получение дополнительной помощи, было разорение члена гильдии независимо от причины.

Коммерческое страхование. Постепенно страховые операции стали приобретать коммерческий характер, когда предприниматель-страховщик стал вести дело для получения прибыли. Этот процесс совершился прежде всего в морском страховании в XIV в. в Италии, которой принадлежала тогда гегемония в торговле по берегам Средиземного моря.

В конце XVI в. центр морского коммерческого страхования переместился в Англию. Во второй половине XVII в. в Англии создан «Огневой офис», который первым начал осуществлять страхование строений от пожара. В 1762 г. английское страховое общество «Эк-витебл» приступило к страхованию жизни. В 1825 г. во Франции появилось страхование гражданской ответственности, спустя некоторое время в Германии стали страховать скот от падежа, а во Франции — сельскохозяйственные растения от градобития.

После Первой мировой войны к началу 1920-х гг. страхование окончательно сформировалось во многих странах мира и зарекомендовало себя как одно из самых прибыльных направлений в бизнесе. В этом секторе экономики сосредоточились огромные финансовые средства.

Развитие страхового дела в России. Первые зачатки страхования на Руси отмечены в памятнике древнерусского права «Русская Правда» (X—XI вв.). Этот документ дает интересные сведения о нормах, касающихся материального возмещения вреда общиной в случае убийства. «Дикая вира» выплачивалась в случае смерти от нападения неизвестного убийцы, а также в случае смерти, наступившей в результате неумышленного, непреднамеренного убийства. Страховой принцип проявлялся в раскладке убытков между членами общины.

В России до конца XVIII в. не было своей отечественной страховой организации. Страховые услуги оказывали иностранные компании. Платежи вносились золотом и уходили за границу. Отток капитала достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

В 1786 г. был издан «Манифест об учреждении Государственного заемного банка», запрещавший страховать имущество у иностранных страховщиков. В том же году при этом банке создается страховая экспедиция, на которую возлагалась обязанность страхования от огня имущества и строений российских подданных. Однако финансовые результаты экспедиции оказались убыточными, поэтому вскоре ее деятельность была прекращена. В 1827 г. на базе экспедиции было образовано «Первое российское от огня страховое общество», получившее от правительства монополию на ведение страховых операций в течение 20 лет в Петербурге, Москве, Одессе и других крупных губернских городах.

В дальнейшем с разрешения правительства создаются еще два крупных страховых общества — «Второе российское от огня страховое общество» (1835) и «Саламандра» (1846). «Второе страховое общество» получило монополию на 12 лет на страхование от огня в 40 губерниях России, а «Саламандра» — на 12 лет на проведение страхования от огня в Закавказье, Бессарабии, на Дону и в Сибири. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу.

Правительство предпринимает меры по расширению видов страхования. В 1835 г. было создано страховое общество «Жизнь», которое начинает заниматься личным страхованием, а в 1847 г. учреждается страховая компания «Надежда», специализировавшаяся в сфере транспортного страхования. В том же 1847 г. правительство отменило все привилегии, предоставленные страховым компаниям. С этого времени на смену государственному протекционизму приходит свободная конкуренция между страховыми компаниями.

После отмены крепостного права и проведения ряда экономических реформ получило развитие земское страхование, проводившееся органами местного самоуправления в сельской местности. На него приходилось около 17% общего объема страховых операций в стране. Крупным шагом в формировании российского страхового рынка стала организация обществ взаимного страхования, которые сосредоточились прежде всего на страховании от огня. На них приходилось около 7% страхового рынка. К концу XIX в. в России работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земские страховые организации и общества взаимного страхования.

К1913 г. в России сложился развитый страховой рынок, на котором присутствовали практически все виды страхования. Финансовые ресурсы страховых обществ стали важным источником крупных инвестиций. Одним из основных направлений инвестиций было вложение средств в недвижимость. Страховые общества строили или покупали доходные дома, которые затем сдавали в наем квартиросъемщикам. Свободные средства помещались не только в недвижимость, но и в быстро реализуемые активы — облигации государственных займов, гарантированные правительством облигации государственных и частных железных дорог, акции устойчивых коммерческих банков и другие надежные фондовые ценности, что, безусловно, укрепляло экономику страны.

Страховым обществам принадлежали ведущие позиции в отечественной финансовой олигархии. На их банковских счетах концентрировалась огромные денежные суммы. Происходило постепенное сближение кредитной и страховой сфер. Стало широко практиковаться участие частных банков в акционировании страховых обществ, а страховых обществ в акционировании банков.

В дореволюционной России довольно успешно действовали иностранные страховые общества. На их долю приходилось около 6% общего объема собираемых страховых взносов. Страхование приобрело интернациональный характер, наметилась тенденция к формированию международного страхового законодательства. К началу Первой мировой войны организация страхового дела в царской России практически не отличалась от ее организации в других странах.

Начавшаяся летом 1914 г. Первая мировая война радикально изменила экономическую и политическую жизнь России и привела к кризису во всех сферах жизнедеятельности общества. Падение покупательной способности рубля обесценило суммы, на которые заключались договоры, а выплачиваемые страховые возмещения не покрывали реальных потерь. Это привело к потере доверия к страхованию и соответственно к резкому сжатию страхового рынка России.

Последующие вслед за этим революционные события 1917 г. окончательно демонтировали сложившуюся систему страхования. Первым законодательным актом советской власти, посвященным страхованию, был декрет Совнаркома РСФСР от 23 марта 1918 г. «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Вторым был декрет Совнаркома РСФСР от 13 апреля 1918 г. «Об организации государственных мер борьбы с огнем». Третьим и важнейшим в системе демонтажа дореволюционного страхования был декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике» от 28 ноября 1918 г. Согласно этому декрету, страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией и достоянием Республики. Все частные страховые компании были упразднены.

С этого периода все страховые операции на всей территории страны стали осуществляться Управлением государственного страхования (Госстрах). В целях обеспечения страхования внешнеэкономических операций в 1947 г. было создано Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Страховые операции, осуществляемые этими государственными страховыми компаниями, проводились на основе единых, утверждаемых в централизованном порядке страховых правил и договоров страхования, тарифных ставок, порядка уплаты страховых взносов и выплат. Методы и характер направленности страховых операций менялись в зависимости от реализуемого политического курса и состояния экономики. Система Госстраха пережила за историю своего существования многочисленные перестройки: ее ликвидировали и восстанавливали; в период коллективизации обвиняли в недостатке классового подхода, в послевоенные годы — в упадке животноводства; на основе партийных и правительственных решений изымались резервные фонды, ставились экономически не обоснованные задачи и т.д.

Монопольное в течение длительного времени положение Госстраха обусловило его диктат в сфере страхования, что не могло не отражаться на взаимоотношениях с клиентами, порядке и условиях проведения конкретных видов личного и имущественного страхования. В то же время Госстрах успешно решал проблемы социальной защищенности малообеспеченных слоев населения, в частности проводилось дешевое страхование от несчастных случаев, страхование жизни, в том числе детей, имущества граждан, автомобилей, строений, животных. С помощью государственного страхования был создан мощный страховой фонд, за счет которого неоднократно возмещался чрезвычайный ущерб. Была создана уникальная для того времени система обязательного страхования урожая сельскохозяйственных культур с широчайшим объемом ответственности.

В 1992 г. Закон РФ «О страховании» упразднил государственную монополию на страхование. Закон явился своеобразной точкой отсчета, с которой началось возрождение национального страхового рынка. В этот период происходит становление новых страховых отношений в рыночных условиях. Страхование стало одним из наиболее динамично развивающихся видов предпринимательства. Однако на рынок вышли страховые компании, большинство которых не имело опыта страхования. Регистрация страховых компаний носила исключительно уведомительный характер, т.е. направлялось письмо в Минфин, где сообщалось о создании страховой компании. Это приводило к появлению страховых компаний-однодневок, создаваемых в спекулятивных целях. Известны курьезные случаи, когда запуски космических спутников, стоимость которых составляла сотни миллионов рублей, страховались компанией, учрежденной несколькими физическими лицами, с уставным капиталом, не превышающим несколько десятков рублей. К этому же периоду относится широкое использование страховых схем ухода от налога.

К началу 1997 г. в стране насчитывалось 2,7 тыс. страховых компаний. По числу страховых компаний, банков, бирж Россия была «впереди планеты всей». Массовое появление новых страховщиков сопровождалось таким же массовым прекращением деятельности тех, кто не смог занять твердых позиций на рынке.

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», принятый в 1997 г., заложил основу для формирования правовой базы страхования и рыночных структур в страховой сфере, установил механизм государственного регулирования страховой деятельности, а также определил комплекс прав, обязанностей и функций государственного органа, осуществляющего надзор за деятельностью страховых компаний. С принятием Закона отечественная страховая деятельность приобрела цивилизованные очертания.

К началу 2006 г. в государственном реестре страховщиков было зарегистрировано около 1075 страховых организаций, однако не все они реально осуществляли страховую деятельность. В 2005 г. российские страховщики собрали около 490,6 млрд руб. страховых взносов, а страховые выплаты составили 274,5 млрд руб.

Уровень развития страхования в нашей стране крайне недостаточен. В развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет: в Великобритании 13,4%, Японии 11,2%, США 8,6%, Франции 8,5%, а в России около 2,5%.

Как видно, потенциал развития российского страхового рынка огромен. В настоящее время услугами страховщиков в нашей стране (за исключением обязательного страхования) пользуется не более 15% граждан, а юридические лица страхуют имущество в размере около 5% его реальной стоимости.